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美國(guó)通脹數(shù)據(jù)放緩，市場(chǎng)預(yù)期聯(lián)儲(chǔ)局9月鐵定會(huì)開始減息。本港多間銀行近期已下調(diào)定期存款利率，普遍已低于4厘。不過，《星島頭條》搜羅坊間多款儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，年期1至5年不等，有產(chǎn)品保證年回報(bào)達(dá)4.8厘，適合趁減息前鎖定高息。

坊間銀行及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)推出的短期儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，實(shí)質(zhì)上是一份有具儲(chǔ)蓄成份的人壽保險(xiǎn)。投保人可一筆過或分期繳付保費(fèi)，至指定年期或保單期滿時(shí)，取回保證回報(bào)金額。

儲(chǔ)蓄保大比拼

Blue投10萬5年后獲12.4萬元

以實(shí)際產(chǎn)品為例子，虛擬保險(xiǎn)公司Blue的“WeSave高息儲(chǔ)蓄保E1”，保單期為5年，一筆過繳付保費(fèi)后，期滿時(shí)保證總現(xiàn)金價(jià)值為總繳保費(fèi)的124.7%，相當(dāng)于每年保證回報(bào)率為4.51厘。以投入10萬美元為例，第5年保證現(xiàn)金價(jià)值為12.47萬美元。

這保險(xiǎn)計(jì)劃只接受以美元投保，最低投保費(fèi)4,000美元，最高為100萬美元（與該公司其他儲(chǔ)蓄產(chǎn)品合併計(jì)算）。

中銀3年期儲(chǔ)蓄單保證4.5厘

中銀人壽“目標(biāo)三年網(wǎng)上儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃”，年期3年。可選擇港元、美元及人民幣投保。若以美元投保，并一筆過繳付保費(fèi)，計(jì)及以優(yōu)惠碼“UH8”網(wǎng)上投保享有的11.31%首年保費(fèi)折扣，到第三年、保單期滿后，年保證回報(bào)率為4.5厘；以港元投保則為4厘。

該保險(xiǎn)計(jì)劃一筆過繳付最低為1,200美元（折合約9,350港元），產(chǎn)品亦接受兩年內(nèi)分期繳付，最低年繳600美元（折合約4,675港元），月繳為60美元（折合約467港元）。

滙豐保費(fèi)89折 回報(bào)達(dá)4.22厘

滙豐保險(xiǎn)的“滙捷儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)計(jì)劃”同樣是3年期，輸入優(yōu)惠碼“MAXSAVER”在網(wǎng)上投保，計(jì)及保費(fèi)折扣89折后，美元及港元保單的每年保證回報(bào)分別為4.22厘及4.07厘。最低可投保5,000美元或4萬港元。

低至1年期 恒生保證4.8厘

論到高息，恒生保險(xiǎn)““極蓄賞”人壽保險(xiǎn)計(jì)劃(一年)”推廣期內(nèi)可達(dá)4.8厘。現(xiàn)時(shí)于恒生銀行網(wǎng)站輸入優(yōu)惠碼“INCOME”以美元投保，可獲4.8厘的期滿保證回報(bào)，港元?jiǎng)t有4厘。不過，此保險(xiǎn)計(jì)劃入場(chǎng)門檻較高，美元保單至少要投保7,500美元（折合約5.8萬港元），港元?jiǎng)t為6萬元。另外，由于保單年期僅一年，好處是年期較短，資金部署更靈活。

立橋預(yù)期總回報(bào)4.5厘 留意非保證

另外，市面上一些儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)會(huì)提供“非保證回報(bào)”。舉例立橋人壽的“喜盈于“息”五年紅利保”，為一份5年期計(jì)劃，若以美元投保，每年預(yù)期總回報(bào)率為4.5厘。要留意，以上回報(bào)注明為“預(yù)期”，至于每年保證回報(bào)率則為3厘。

皆因“非保證回報(bào)”是要視乎保險(xiǎn)公司投資回報(bào)、營(yíng)運(yùn)情況而決定派發(fā)多少，甚至可以完全不派發(fā)。而立橋人壽上述保險(xiǎn)計(jì)劃的小冊(cè)子，也清楚列明“終期紅利并非保證，并由本公司每年酌情釐訂。”

身故普遍賠101% 提早退保有損失

最后要留意，由于這類人壽產(chǎn)品以儲(chǔ)蓄為主打，身故賠償普遍較少，一般只是總繳保費(fèi)的101%。若想獲取人壽保障，宜另外投保人壽為主的保單。

另外，上述大部分保險(xiǎn)計(jì)劃，年期普遍為三至五年，若中途有用錢需要，在保單未期滿時(shí)提早退保，保險(xiǎn)公司一般會(huì)收取提早退保費(fèi)用，令本金有所損失。

因此投保前應(yīng)考慮清楚自己情況，盡量確保自己有能力投保至期滿日，屆時(shí)便可保本之余，亦賺到保證回報(bào)。 

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